30초 요약
- 복리는 이자가 원금에 합쳐져 다시 이자를 낳는 구조로, 시간이 길수록 효과가 기하급수적으로 커집니다.
- 72의 법칙: 72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배 되는 데 걸리는 햇수가 나옵니다. 연 7%면 약 10년입니다.
- 연 7%로 30년이면 원금은 2배가 아니라 약 7.6배가 됩니다. 복리의 힘은 마지막 구간에 몰려 있습니다.
- 수수료·세금·큰 손실은 복리를 거꾸로 작동시키는 적입니다. 변동성이 큰 코인일수록 이 역복리를 조심해야 합니다.
복리란?
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 ‘원금+이자’에 다시 이자가 붙습니다. 1,000만원을 연 7%로 굴리면 단리는 매년 70만원씩 더해지지만, 복리는 눈덩이처럼 불어나는 속도가 점점 빨라집니다.
| 기간 | 단리(연 7%) | 복리(연 7%) |
|---|---|---|
| 10년 | 1,700만원 | 약 1,967만원 |
| 20년 | 2,400만원 | 약 3,870만원 |
| 30년 | 3,100만원 | 약 7,612만원 |
30년 차에 격차가 2배 이상 벌어지는 것처럼, 복리의 이익은 뒤로 갈수록 몰립니다. ‘일찍 시작한 돈이 가장 일 잘하는 돈’이라는 말이 수학적으로 성립하는 이유입니다.
72의 법칙
원금이 2배가 되는 기간은 ’72 ÷ 연 수익률(%)’로 어림할 수 있습니다. 연 4%면 18년, 7%면 약 10년, 12%면 6년입니다. 거꾸로 ’10년 안에 2배’가 목표라면 연 7.2%가 필요하다는 식으로도 씁니다. 수익률이 아주 높거나 낮으면 오차가 커지는 어림식이지만, 암산용으로는 충분히 정확합니다.
같은 식을 물가에 적용하면 섬뜩한 쪽으로도 읽힙니다. 인플레이션이 연 3%면 돈의 구매력은 24년 만에 절반이 됩니다. 현금을 쥐고만 있어도 복리는 반대 방향으로 작동하는 셈입니다.
복리의 적들
연 1%의 수수료는 작아 보여도 30년 복리로는 최종 금액을 4분의 1 가까이 깎습니다. 보수가 낮은 상품을 고르는 것 자체가 수익 전략인 이유입니다.
복리는 곱셈이라 -50%를 복구하려면 +100%가 필요합니다. 손실의 비대칭은 MDD 글에서 따로 다룹니다. 수익을 쌓는 것만큼 큰 손실을 피하는 것이 복리를 지키는 길입니다.
복리의 이익이 후반부에 몰려 있으므로, 중간에 자주 꺼내 쓰거나 갈아타며 공백을 만들면 곡선의 가장 가파른 구간을 놓칩니다.
자주 묻는 질문
코인 스테이킹 보상도 복리인가요?
보상을 다시 맡기면 복리 구조가 됩니다. 다만 보상률 자체가 변하고 코인 가격 변동이 수익률을 압도할 수 있어, 이자율만 보고 복리를 계산하는 것은 주식 배당 재투자보다 훨씬 불확실합니다. 구조는 스테이킹 글에서 다뤘습니다.
연 7%는 현실적인 수익률인가요?
장기 글로벌 주식 지수의 역사적 수익률에서 흔히 인용되는 수준이지만, 미래를 보장하지 않으며 구간에 따라 큰 손실의 해도 있습니다. 예시는 계산 설명용이지 수익 약속이 아닙니다.
복리 효과를 보려면 매일 재투자해야 하나요?
재투자 주기가 잦을수록 효과가 커지긴 하지만 차이는 생각보다 작습니다. 연 복리와 월 복리의 격차보다, 수익률·기간·비용이 결과를 훨씬 크게 좌우합니다.
